Estimado Jose Luís,
Para tratar de responder a su consulta vamos a analizar por un lado el préstamo autopromotor y por otro la garantía personal.
En cuanto al préstamo autopromotor las entidades están financiando o bien el 50% del suelo y el 100% del coste de la obra, o bien el 80% de la inversión total, según las necesidades del cliente y el valor del terreno. En este sentido ustedes cuentan con los fondos propios necesarios para acceder a este tipo de producto hipotecario, más restrictivo en cuanto a la necesidad de recursos que la adquisición de una vivienda terminada.
En cuanto a las garantías personales, por un lado, en cuanto al DTI (nivel de endeudamiento), están dentro de los límites de aceptación del riesgo por parte de las entidades financieras; por otro lado, hay que analizar la estabilidad en el empleo, y en este sentido la operación adolece de estabilidad laboral, el otro aspecto fundamental a la hora de realizar el análisis de solvencia. En cuanto a su esposa, su situación de interinidad, los bancos van a valorar esta situación laboral a la de un contrato indefinido cuando hay una continuidad ininterrumpida de al menos cinco años; si no es así, la valoración que van a hacer va a ser equiparable a un contrato temporal, situación en la usted se encuentra también en este momento.
Una vez expuesto lo anterior, mi respuesta a su consulta es que para poder afrontar la operación deseada tendrían que darse cualesquiera de los dos supuestos siguientes:
O bien esperan a que a usted sea indefinido en la nueva empresa y así se solucionaría está variable esencial en la concesión del riesgo y de e o si por el contrario, desean realizar la operación en este momento, será necesario contar con fiadores solidarios (avalistas) que tengan la estabilidad laboral con la que ahora no cuentan ustedes o bien aportar otra garantía real que puede ser el local comercial del que son propietarios, siempre y cuando se encuentre libre de cargas y el resto de propietarios consientan la hipoteca sobre la finca, actuando éstos en este caso mediante la figura denominada hipotecante no deudor.
Estoy a su plena disposición para aclarar cualquiera de lo expuesto anteriormente.
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.
