Buenas tardes,
me llamo José Luis, y me interesaría conocer si es posible mediante un préstamo hipotecario para autopromoción, conseguir la financiación para el conjunto terreno+construcción, teniendo a lo mejor el 20-30% del total, y en caso afirmativo, con que condiciones aproximadas podría conseguirse algo así. Nosotros aún no tenemos el terreno en propiedad, pero estamos barajando varias opciones, y queremos saber si es viable afrontar toda la operación a la vez.
En nuestro caso somos una pareja, mi mujer es interina de educación, y yo acabo de cambiar de empresa y de momento tengo un contrato temporal. No tendríamos problemas a nivel de sueldo para pagar las cantidades que estamos manejando, ya que haciendo un calculo aproximado, una letra de una hipoteca del valor que tenemos en mente no nos supondría mas del 25-30% de los ingresos mensuales entre ambos. Además poseemos el 50% de un local comercial que podría servir como aval en caso de necesidad si es posible usar esta opción.
Muchas gracias.
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Estimado Jose Luís,
Para tratar de responder a su consulta vamos a analizar por un lado el préstamo autopromotor y por otro la garantía personal.
En cuanto al préstamo autopromotor las entidades están financiando o bien el 50% del suelo y el 100% del coste de la obra, o bien el 80% de la inversión total, según las necesidades del cliente y el valor del terreno. En este sentido ustedes cuentan con los fondos propios necesarios para acceder a este tipo de producto hipotecario, más restrictivo en cuanto a la necesidad de recursos que la adquisición de una vivienda terminada.
En cuanto a las garantías personales, por un lado, en cuanto al DTI (nivel de endeudamiento), están dentro de los límites de aceptación del riesgo por parte de las entidades financieras; por otro lado, hay que analizar la estabilidad en el empleo, y en este sentido la operación adolece de estabilidad laboral, el otro aspecto fundamental a la hora de realizar el análisis de solvencia. En cuanto a su esposa, su situación de interinidad, los bancos van a valorar esta situación laboral a la de un contrato indefinido cuando hay una continuidad ininterrumpida de al menos cinco años; si no es así, la valoración que van a hacer va a ser equiparable a un contrato temporal, situación en la usted se encuentra también en este momento.
Una vez expuesto lo anterior, mi respuesta a su consulta es que para poder afrontar la operación deseada tendrían que darse cualesquiera de los dos supuestos siguientes:
O bien esperan a que a usted sea indefinido en la nueva empresa y así se solucionaría está variable esencial en la concesión del riesgo y de e o si por el contrario, desean realizar la operación en este momento, será necesario contar con fiadores solidarios (avalistas) que tengan la estabilidad laboral con la que ahora no cuentan ustedes o bien aportar otra garantía real que puede ser el local comercial del que son propietarios, siempre y cuando se encuentre libre de cargas y el resto de propietarios consientan la hipoteca sobre la finca, actuando éstos en este caso mediante la figura denominada hipotecante no deudor.
Estoy a su plena disposición para aclarar cualquiera de lo expuesto anteriormente.
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.