Vamos a hablar en este artículo de una figura que hace unos años era una gran desconocida, y además, una gran confundida. Se trata de la figura del intermediario de crédito inmobiliario, o cómo se les suele conocer a nivel coloquial, un broker de hipotecas o intermediario hipotecario.

¿A qué se dedica exactamente un broker de hipotecas?

Pues básicamente, a buscar la mejor hipoteca para cada cliente según sus posibilidades y necesidades. Su actividad profesional está regida por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Se trata de una figura que goza de un total respaldo legal y que además, ha de cumplir una serie de requisitos ante el Banco de España para poder ejercer dicha actividad, que por cierto, no tiene nada que ver con la de un prestamista ni nada parecido, aunque dado que la figura del intermediario hipotecario es relativamente poco conocida todavía, hay gente que tiende a confundir ambas figuras.

Es necesario distinguir entre dos tipos de broker de hipotecas, el vinculado y el independiente:

• Intermediario vinculado: trabaja para una entidad o grupo de entidades bancarias y no recibe remuneración alguna por parte del cliente sino que la recibe por parte del banco. De hecho, por ley tiene prohibido cobrar al cliente
• Intermediario independiente o no vinculado: tal y cómo su nombre indica, este profesional no trabaja para ningún banco o grupo bancario en particular sino que busca la mejor hipoteca para sus clientes en los bancos que él cree que ofrecen las mejores condiciones según cada operación. En este caso, será el cliente que lo contrate quien pague sus servicios, sin perjuicio de que también pueda recibir honorarios de aquellas entidades con las que intermedie.

También es muy importe recalcar el hecho de que el asesoramiento y la intermediación hipotecaria son dos actividades distintas a efectos la Ley 5/2019, y que se pueden realizar por separado o conjuntamente. Si el servicio recibido se limita a gestionar nuestra documentación y negociar con los bancos nuestra hipoteca, pero dejando a nuestro criterio la elección de la mejor opción, se trataría meramente de un intermediario.

Si por el contrario acudimos a un profesional para que nos desgrane y explique las condiciones de unas hipotecas, es decir, recibimos recomendaciones personalizadas, estaríamos hablando únicamente de asesoramiento. A la hora de la verdad, es muy complicado recibir un servicio de intermediación de calidad sin recibir asesoramiento, ya que de ser así, estaríamos hablando de un servicio de gestión y comparativa hipotecaria más que de un experto en temas bancarios. El mejor asesoramiento y la mejor intermediación, ofrecidas conjuntamente, son claves para conseguir el mejor crédito hipotecario a nuestro alcance.

Cuándo conviene acudir a un intermediario hipotecario

Partiendo de la base de que la adquisición de una vivienda mediante contrato hipotecario supone el mayor esfuerzo y riesgo financiero de la gran mayoría de la población española, resulta bastante obvio que cuánta más y mejor información tengamos antes de firmar nada, más posibilidades tendremos de acertar con la hipoteca. No olvidemos que si no logramos ese acierto y firmamos un mal producto, arrastraremos las consecuencias muchos años, pudiendo llegar a perder la vivienda hipotecada además de otros bienes. Por otro lado, tenemos que los contratos hipotecarios no siempre son fáciles de entender en su totalidad por alguien que no sea un especialista, y por ende, tampoco la repercusión de sus cláusulas.

Visto todo esto y teniendo en cuenta que la gente normal no suele comprar muchas casas a lo largo de su vida, es muy conveniente que cuando lo hagamos, le prestemos todo el tiempo, esfuerzo y dedicación que se merece para lograr la mejor hipoteca posible según nuestro perfil financiero, y es ahí donde entra de lleno la figura de un intermediario hipotecario.

Operativa de un intermediario hipotecario

En pleno 2021, lo más normal y lógico es que un buen intermediario hipotecario tenga una buena página web en la que con la máxima transparencia, ofrezca detalladamente sus servicios. Además, muchos de ellos y siguiendo la línea de la formación financiera, tienen un apartado de noticias relacionadas con el mundo hipotecario así como un apartado gratuito en el que los visitantes puedan realizar preguntas y ser contestados por un experto.

Si estamos interesados en los servicios que nos ofrece un determinado intermediario hipotecario, lo más habitual es que encontremos un formulario de contacto en su web.
Una vez rellenado dicho formulario, y siempre que cumplamos los requisitos mínimos para acceder a una hipoteca, el bróker nos buscará las mejores ofertas posibles según nuestro perfil.

Además, y según especifica la ley 5/2019, el intermediario nos mandará un documento llamado Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) en el que consta toda la información pre contractual en referencia a sus servicios y, por supuesto, el detalle de sus honorarios. Eso sí, hay que destacar que desde la fecha de la firma del contrato con nuestro intermediario hipotecario, dispondremos de 14 días naturales para desistir sin que se hayan devengado honorarios de cara al bróker, lo que supone una garantía si tenemos dudas sobre si acudir o no a uno de estos profesionales.

Es muy interesante acudir a un broker hipotecario:

• Si queremos realizar una búsqueda lo más extensa posible, no conformándonos con la primera oferta que nos ofrezca nuestro banco de siempre.
• Si queremos que un experto en hipotecas nos desgrane con detalle y en un lenguaje que podemos entender todos las características de las hipotecas que podamos estar barajando y sus consecuencias.
• Si teniendo un perfil muy solvente (un funcionario clase A, por ejemplo) consideramos que nuestro banco de siempre no nos ofrece las mejores condiciones posibles.
• También aquellas personas que teniendo posibilidades, encuentran escollos para acceder a financiación hipotecaria. Un buen intermediario hipotecario sabe exactamente qué requisitos pide cada banco y en caso de haber solución a dichos escollos, cómo encontrarla.

Cuánto cobra un intermediario hipotecario

Una de las preguntas del millón a la hora de plantearnos contratar los servicios de un broker de hipotecas es saber cuánto nos cobrará y se merece o no la pena pagar a este profesional.

En cuanto a sus tarifas, depende de cada profesional; de los 0 euros de algunas hipotech a los 4.500 euros de algunos intermediarios hipotecarios de mayor valor añadido.

La mejor manera de saber si merece la pena o no es tirar de calculadora: si la hipoteca que nos consigue un intermediario hipotecario nos supone un ahorro mayor que sus honorarios, habremos ganado, y no sólo en materia económica sino también en tranquilidad.

Volumen, experiencia y transparencia, las mejores armas del buen bróker hipotecario

A la hora de elegir a uno u otro intermediario hipotecario, bien sea una persona física o una empresa, hay dos aspectos a valorar que nos pueden dar muchas pistas sobre la trayectoria de ese profesional en concreto:

• Antigüedad y experiencia: aunque no tienen nada de malo ser novato, todos preferimos que nos opere el médico más experto, ¿verdad? A la hora de elegir a nuestro intermediario hipotecario también es importante la experiencia, ya que aquel que lleva años en este negocio, es porque sabe hacer bien su trabajo. No olvidemos que si el cliente decide no firmar la hipoteca, el bróker no cobra, así que si ha firmado muchas operaciones, es que ha conseguido buenos productos para sus clientes.
• Fruto de los años de antigüedad y del número de operaciones firmadas, los bancos ofrecen a estos intermediarios unas condiciones más favorables que las que pueda conseguir un particular, algo totalmente lógico y que redunda en beneficio del cliente que elige a un buen intermediario hipotecario.

En definitiva, el Intermediario de Crédito Inmobiliario o broker de hipotecas es un profesional que puede evitar que nos pillemos los dedos con una hipoteca con cláusulas poco convenientes o directamente, con un tipo de interés más alto al que podemos aspirar por nuestro perfil laboral y económico. También hay que destacar la agilidad en los procesos que alcanzan algunos de los mejores profesionales de este sector, resolviendo expedientes hipotecarios en plazos muy difíciles de conseguir para un particular.

Accede a los profesionales hipotecarios seleccionados por Futur Hipotecas rellenando nuestro formulario de contacto, sin compromiso.