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La verdad es que hay muchos tipos de hipotecas según el criterio que utilicemos para la clasificación.
Tipos de hipotecas según el interés
- Hipotecas a tipo fijo, cuyo interés no varía a lo largo de los años, lo que permite pagar una cuota constante siempre.
- Hipotecas a tipo variable. Normalmente referenciadas al Euribor + diferencial, el tipo de interés varía en cada revisión, lo que supone modificar la cuota cada 6 meses o un año, normalmente. Si tienes contratada una hipoteca a tipo variable y la cuota no varío durante años, muy probablemente tengas o tuvieras una cláusula suelo y debes reclamar al banco y demandarlo si no te devuelve todo lo pagado de más desde la firma de la hipoteca.
- Hipotecas a tipo mixto, con intereses fijos durante unos años y variables a partir de una determinada fecha.
Tipos de hipotecas según la cuota
- Hipotecas con cuota constante o sistema de amortización francés. Las más habituales. Si son a tipo fijo, al cuota es constante durante toda la hipoteca. Si es a tipo variable, cambian en cada revisión del tipo de interés, pero la forma de cálculo es la misma.
- Hipoteca creciente. La cuota cambia cada mes, seis meses o cada año (crece a un coeficiente determinado), independientemente de que también cambie el interés si es a tipo variable. Es un tipo de amortización más compleja que se debe explicar adecuadamente al cliente. Una “mina” hipotecaria si se coloca sin la debida información.
- Cuota blindada, que supone pagar siempre la misma cuota pese a que los intereses sean variables. Se consigue ampliando o reduciendo el plazo en cada revisión de tipo de interés. No confundir con una hipoteca cláusula suelo, que lo que hacer es limitar la bajada del tipo.
- Hipoteca con cuota final, muy utilizada por BBVA en un tiempo. Se deja un porcentaje (del 30% o similar) de la deuda pendiente para devolver al final de la hipoteca, en la última cuota.
- Hipotecas interest only, en las que no se amortiza capital y solo se pagan intereses. En la última cuota hay que pagar todo el capital concedido.