Necesito préstamo hipotecario pero sólo dispongo de ahorro para pagar los gastos. Tengo contrato indefinido con 20 años en la empresa y unos ingresos netos mensuales de 4200 euros. La compraventa es de 23500. Sería posible que me la concediese?. Varias entidades me la deniegan al necesitar un 20% más de ahorro.
1 Respuesta
Hola Garson.
Lo primero, entiendo que el precio de compraventa es de 235.000 € y que falta un cero. En segundo lugar entiendo que solo dispones de ahorros para hacer frente a los gastos de compraventa (un 10% aprox) y que necesitas una financiación por el 100 % de la operación.
Te comento: a día de hoy, la política de casi todos los bancos en España es la de dar hasta un 80% del menor de los dos siguientes valores: el de tasación, o el de compra. Con esto, y suponiendo que la tasación esté acorde con el precio de compraventa, te queda, efectivamente, un 20% de capital que los bancos, ahora mismo, no están por la labor de conceder.
Eso sí, viendo lo que comentas sobre tu perfil financiero, con una antigüedad más que respetable y unos ingresos mensuales elevados, tienes un perfil con posibilidades. Esto es muy importante, ya que las entidades también son muy severas a la hora de aplicar el ratio de endeudamiento, es decir, ahora mismo la cuota que te resulte a pagar cada mes de la hipoteca no puede superar, como máximo, el 35% de tus ingresos mensuales. En ese aspecto, salvo que cojas una hipoteca muy mala, vas sobrado.
¿Cómo conseguir esa hipoteca al 100%? Pues desde mi punto de vista, tienes tres alternativas:
- Ir mirando, una por una, todas las webs de todos los bancos que ofrezcan hipotecas en España para hacer una criba a ver si encuentras algún banco que, estudiando tu perfil, sí te conceda la hipoteca al 100%. Esta opción me parece tan ardua como ineficaz, ya que tú necesitas negociar tu hipoteca, no veo que encajes en ninguna hipoteca común, pero bueno, la posibilidad está ahí.
- Acudir a algún buscador/tramitador de hipotecas online, como Finteca o Helloteca, por nombrar alguno. Estas plataformas online suelen tener acuerdos con algunos bancos y si sus gestores son buenos y les explicas tu situación, tal vez sean capaces de encontrar la hipoteca que necesitas. Por lo menos, esta opción es mucho más ágil que la anterior, ya que solo tendrás que aportar la documentación y exponer tus necesidades una vez, y ellos se encargan de buscar entre aquellos bancos con los que tienen acuerdo. Este servicio suele ser gratuito, ya que estas plataformas cobran una comisión del banco con el que el cliente cierra la hipoteca.
- Acudir a un Intermediario de Crédito Inmobiliario independiente (o bróker hipotecario independiente). Se trata de profesionales regulados por el Banco de España que se dedican, única y exclusivamente, al asesoramiento y tramitación de hipotecas para cada cliente en particular. Estos profesionales sí que cobran honorarios, pero ojo, los mejores de España sólo cobran si acabas firmando la hipoteca que te puedan conseguir, sin trampa ni cartón ni compromiso alguno por parte del cliente. Y aunque si decidimos firmar la hipoteca deberemos abonarle sus honorarios, es muy fácil saber si integrando estos honorarios en el importe de la hipoteca salimos perdiendo o ganando. Y eligiendo a un buen bróker independiente saldrás ganando si acabas firmando una hipoteca con unas buenas condiciones, sin muchas vinculaciones y sin clausulas abusivas. También es importante resaltar que al pagar tú los honorarios y no recibir el bróker comisión de los bancos, no se va a crear ningún conflicto de intereses.
Esta opción, la de acudir a un bróker hipotecario independiente (rellena nuestro formulario si quieres contactar, sin compromiso, con algunos de los mejores de España seleccionados por este portal), es la que yo elegiría en tu situación. Además, procura escoger a uno de los buenos, ya que si alguien es capaz de conseguirte una hipoteca al 100% en estos momentos, este es un buen bróker hipotecario independiente.
Espero no haberme enrollado mucho y haberte orientado lo mejor posible, mucha suerte!