Veamos la naturaleza de un intermediario de crédito inmobiliario en España y las ventajas e inconvenientes de acudir a un broker hipotecario en 2021 para que gestione todo el procedimiento hipotecario hasta la firma de la hipoteca ante notario final.
Si quieres que algunos de los mejores intermediarios de crédito inmobiliario de 2021 estudie, sin compromiso, tus posibilidades de acceder a los mejores préstamos hipotecarios en cada momento, solicítanos información sin compromiso rellenando nuestro sencillo formulario de contacto.
A noviembre de 2021 los brokers hipotecarios seleccionados por Futur Hipotecas te pueden ofrecer las siguientes condiciones:
- A partir de un tipo fijo nominal del 0,80% a 30 años (TAE del 1,695%), hasta el 100% del valor de compraventa si no se supera el 80% del valor de tasación.
- A partir de un tipo variable de Euribor + 0,75% (TAE variable del 0,847%). Hipoteca al 100% de compra y 80% de tasación.
Un broker hipotecario en 2021 es un profesional con experiencia, conocimientos y capacidad de negociación con los bancos (por su volumen de operaciones gestionadas) que se dedica a buscar y encontrar la mejor hipoteca para cada cliente. Hasta hace poco, la manera de buscar una hipoteca era básicamente acudir a nuestro banco de siempre y, como mucho, ir a preguntar a un par de bancos más.
De la búsqueda tradicional a los intermediarios hipotecarios online
Yo me lo guiso, yo me lo como
Hace no tantos años, algo más de una década a lo sumo, las familias e individuos no acudían a profesionales para que les asesorarán en materia hipotecaria (ni a intermediarios hipotecarios, ni a economistas o abogados especializados), ni tampoco tenías a su alcance herramientas online para informarse o comparar hipotecas, si bien hay que decir que nuestra empresa empezó con un blog sobre hipotecas allá por el año 2006, nada más y nada menos. Los brokers hipotecarios eran desconocidos para el público en general y básicamente gestionaban hipotecas de los clientes de inmobiliarias o recomendados por clientes satisfechos. La gente estaba convencida que no hacía falta pagar por conseguir una hipoteca y que bastaba ir al «conocido» del banco para que estudiara su caso. A lo sumo, se miraba en algún otro banco, además del banco de toda la vida.
Tras la crisis de 2008, en la que muchos españoles firmaron cláusulas abusivas o sufrieron situaciones poco éticas en la tramitación de sus hipotecas (como el cambio a última hora de las condiciones o verse obligados a firmar seguros que uno no quería ni necesitaba), se ha hecho más patente la necesidad de tener una cultura financiera y allí donde no llegamos, acudir a un profesional hipotecario, al igual que hacemos con un abogado o un médico cuando tenemos controversias jurídicas o problemas de salud.
Comparadores de hipotecas online: usar con precaución
Con la aparición y desarrollo de Internet llegaron los comparadores y buscadores de hipotecas, que si bien pueden ser útiles para hacerse una idea de cómo está el mercado hipotecario en un momento dado, entrañan el peligro de que hay que saber interpretar los resultados que nos arrojan. He sido director editorial de Bankimia (hoy Credimarket) y de iAhorro y os puedo asegurar que hace años la frontera entre la imprescindible independencia del equipo de contenidos y del comercial se ha roto en pedazos. Cuando mandan los comerciales, pierden los usuarios.
Lo más común es fijarnos en la hipoteca con una cuota mensual más baja, pero a lo mejor no caemos en la cuenta de que para obtener esas condiciones debemos cumplir una serie de requisitos que pueden ser muy exigentes (vinculaciones): domiciliar nómina de un importe mínimo, contratar seguro de vida y hogar, suscribir un plan de pensiones con el banco, etc. Es decir, podemos ver una hipoteca que, arrojando la cuota mensual más barata, al final resultará más cara ya que ahí no se computan el importe de esos gastos. Para ello, debemos fijarnos en la TAE, donde sí se computan el coste de algunas de esas vinculaciones (pero no valora qué costará el seguro de vida dentro de 10a los o hasta qué punto contratar un plan de pensiones malo afectará a nuestra salud económica al jubilarnos).
Es un pequeño ejemplo de la importancia de estar bien informados y asesorados antes de firmar nada. No cometamos los mismos errores.
La Ley 5/2019: profesionalización del sector
Hace poco más de un año, en mayo de 2019, se reguló la actividad de los Intermediarios de Crédito Inmobiliario, también conocidos como brókers hipotecarios, además de la actividad de los prestamistas crediticios y no crediticios en su relación con personas físicas que contraten hipotecas sobre bienes de uso residencial. Gracias a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, aquellas personas que buscan financiación hipotecaria pueden acudir a un experto regulado y registrado en el Banco de España, una especie de abogado hipotecario que defenderá nuestros intereses por encima de todo: el intermediario de crédito inmobiliario.
Hipotecas post Pandemia
El 27 de diciembre de 2020 empezó la vacunación ante el Covid-19 en toda Europa de forma coordinada. Una gran noticia que marca el inicio del fin de la Pandemia vírica, si bien nos queda un 2021 difícil, ya que para llegar a un ratio del 60-70% de vacunación queda mucho camino.
En todo caso, ya sí que podemos hablar de un era post Pandemia, aunque estemos aún en los inicios. Los confinamientos generales o selectivos han «forzado» a los ciudadanos a familiarizarse con la contratación de productos y servicios online, lo que ha aumentado de forma muy importante la contratación de los servicios de intermediarios hipotecarios online. Además, ha hecho surgir muchos brokers hipotech, con sus claros y oscuros que tendremos que analizar a lo largo del año.
¿Acudir a un broker hipotecario en 2021 si mi banco me aprueba la hipoteca?
Aquellas personas que dispongan de una buena estabilidad económica se encontrarán, posiblemente, con que su banco de siempre les concede una hipoteca en caso de solicitarla. Pero la pregunta es: ¿se trata de la mejor hipoteca que puedo conseguir? Tendemos a creer que nuestro banco de toda la vida nos ofrecerá la mejor hipoteca posible, pero casi nunca es así, ya que por muy buenos clientes que seamos y por muy bien que le caigamos al director, las condiciones de sus hipotecas vienen impuestas desde «arriba», así que poco margen de maniobra tienen en la sucursal.
Aquí es donde entra la figura del bróker hipotecario, ya que es el experto que sabe a qué bancos dirigirse según el perfil de cada cliente y cómo negociar al máximo las condiciones, consiguiendo mejoras que difícilmente están al alcance de un particular. Es muy importante recalcar que una mejora en unas décimas del tipo de interés puede suponernos un gran ahorro a lo largo de la vida de la hipoteca. Además, gestionará todo el procedimiento hipotecario, incluso gestionando temas inmobiliarios relacionados, para que firmemos una hipoteca «llave en mano».
Otro valor añadido importantísimo a la hora de contratar un bróker hipotecario es que estaremos perfectamente asesorados y evitará que firmemos alguna cláusula abusiva o poco conveniente para nosotros. Eso se llama tranquilidad y no es fácil ponerle precio.
¿Acudir a un bróker hipotecario si mi banco NO me concede la hipoteca?
En estos casos, acudir a un bróker hipotecario nos facilitará entender por qué nos han denegado la hipoteca y ver si existe la posibilidad de conseguirla en otra entidad. Es la mejor manera para no andar dando palos de ciego en caso de haber recibido un NO por parte de nuestro banco. Si existe una solución, un buen bróker la encontrará, y en caso contrario, nos informará de los requisitos mínimos que deberemos cumplir para que nos concedan la hipoteca.
¿Cuánto cobra un broker hipotecario en 2021?
En aras de la transparencia y de la profesionalidad, los brókers hipotecarios seleccionados por Futur Hipotecas sólo cobran honorarios si el cliente consigue una hipoteca y decide firmarla, sin compromiso alguno por su parte. Es decir, no nos costará un céntimo que un profesional autorizado por el Banco de España nos busque la mejor hipoteca posible de entre todas las entidades bancarias que operan en España.
Hay hipotech que no cobran a sus clientes (cobran del banco), otros intermediarios que cobran según la dificultad de la operación y otros que tienen unos honorarios fijos, variedad que puedes comparar en la herramienta comparativa de brokers hipotecarios de Futur Finances. El mejor profesional no es el que no cobra honorarios, sino el que mejor gestiona nuestros intereses y mejor endeudamiento nos consigue, incluyendo en el coste sus honorarios.
Sólo se devengarán honorarios en caso de que acabemos firmando la hipoteca que nos ha conseguido nuestro bróker independiente. En otras palabras, no tenemos absolutamente nada que perder, pero sí muchísimo a ganar. Si deseas ampliar información sobre hipotecas o realizar alguna consulta, no dudes en usar nuestro foro gratuito, donde expertos hipotecarios contestarán tus dudas.
Firmar una hipoteca, no sin mi broker hipotecario en 2021. No es una recomendación, es un aviso.